Здравствуйте, Тамара! Благодарим Вас за вопрос! Тамара, в 2015 году в России был принят закон № 127 «О банкротстве физического лица», благодаря которому, заемщик (частное лицо), неспособный в дальнейшем совершать выплаты по своим кредитам, может объявить себя банкротом, тем самым совершенно законно избавив себя от непосильных затрат.

К счастью, не нужно ждать пока сумма задолженности, включая, пени и штрафы, вырастет до миллиона и более рублей, поскольку подать обращение в арбитражный суд можно с того момента, как для этого появятся предпосылки.

Однако все так легко только на словах и на бумаге, а на деле простому человеку самостоятельно без помощи юриста разобраться, начать и довести банкротство до конца будет довольно сложно. Важно знать не только о деталях этой процедуры, но и о последствиях, которые будут необратимы после того, как решение суда о признании Вас банкротом вступит в силу.

На наш взгляд, до принятия решения о подаче документов на финансовую несостоятельность, нужно перепробовать все мыслимые и немыслимые варианты и возможности досудебного погашения действующего кредита (кредитов).

1. Продажа имущества. Даже не думайте жалеть свой автомобиль, если речь зашла о его продаже для погашения кредитного долга, поскольку в процессе (когда начнется процедура банкротства) суд все равно наложит арест на имущество и начнет свои торги, по своим правилам. Так что, если Вы опередите события, то есть шанс, что, например, любимая машина будет продана Вами по цене, которая интересна именно Вам, а не судебному приставу, у которого может быть договоренность с каким-нибудь комиссионным магазином или автосалоном, где скупаются авто за бесценок.

2. Проверьте наличие страховки по кредиту. Обычно в кредитном договоре этой услуге за дополнительные пару процентных пунктов выделяется целый раздел либо поищите в документах о кредитовании отдельное соглашение о страховании. Если страховка будет действительно оформлена, то начните изучать страховые случаи, возможно один из них поможет Вам истребовать у страховой компании выплату кредита частично или в полном объеме.

3. К решению проблем с обслуживанием кредитной задолженности стоит подключать кредитора. Поверьте, ему не меньше Вашего хочется, чтобы кредит был оплачен целиком. Поэтому не стесняйтесь и не сомневайтесь, а в обязательном порядке начните переговоры с банком, где открыт Ваш кредит. Лучше всего, это делать письменно, чтобы до обращения в суд получить все доказательства того, что с Вашей стороны было сделано многое, для решения текущей задачи с возвратом долга кредитору в досудебном порядке.

Подготовка документов для обращения в суд

Начинается процесс банкротства с подготовки документов в Арбитражный суд. Их перечень регламентирован, так что ничего додумывать и придумывать не нужно. Просто, к моменту подачи заявления подготовьте копии:

• гражданского паспорта РФ;
• ИНН (свидетельство о постановке на учет в налоговом органе);
• СНИЛС;
• свидетельства о браке (если вы замужем/женаты);
• о расторжении брака (если в разводе);
• брачный договор (если заключался);
• если при разводе был раздел имущества, то соответствующее решение суда;
• свидетельства о рождении детей/ребенка (если есть дети до 18 лет);
• решения о признании Вас безработным (если к моменту обращения в суд, Вы находитесь в статусе безработного);
• кредитного договора (кредитные договора), по которому будет признаваться Ваше банкротство;
• справки из банка о наличии и размере просроченной задолженности;
• справки о доходах 2НДФЛ от всех нанимателей за последние три года (для ИП предусмотрено предоставление налоговых деклараций за последние три года), запрошенной в пенсионном фонде справки о состоянии индивидуального лицевого счета;
• выписки по счетам и вкладам;

Обратите внимание, что у справок, как правило, есть свой срок действия. Нужно его учитывать при подаче заявления в суд. Соответственно не затягивать с обращением, чтобы не пришлось проходить подготовку «пакета» документов заново.

Ищем финансового управляющего

По закону Вы должны сами себе выбрать в Росреестре арбитражного (финансового) управляющего, который будет в процессе Вашего банкротства заниматься переговорами с кредитором (кредиторами) и реализацией Вашего имущества. Поэтому специально для него необходимо подготовить письменно (желательно в печатном виде) в свободной форме информацию о своих долгах, а так же предоставить сведения об имеющемся в наличии имуществе, сбережениях, ценных бумагах и других активах.

Помощь с поиском надежного финансового управляющего могут оказать юридические организации, при условии обращения к ним за помощью.
Осуществляя же поиски соответствующего специалиста необходимо учитывать его опыт работы, количество завершенных дел о банкротстве частных граждан. Вся эта информация есть в Росреестре.

Но! Не факт, что управляющий, которого выберете Вы, выберет Вас, так как для многих из этих специалистов важно получение от сотрудничества достойного финансового вознаграждения.

Подаем заявление в суд

Имея на руках полный «пакет» документов и подходящего финансового управляющего, можно смело переходить к процессу составления и подачи заявления в Арбитражный суд после предварительной оплаты госпошлины (300 рублей).

Если Ваше заявление будет составлено правильно, все требуемые документы к нему приложены, а финансовый управляющий утвержден и назначен, то об этом Вы из суда получите соответствующее уведомление в течение недели после подачи обращения.

Судебное заседание назначается не позднее чем через 3 месяца после подачи заявления. О дате Вас опять же должны уведомить дополнительно.

Судебное заседание

До момента проведения судебного заседания необходимо будет оплатить вознаграждение финансового управляющего в размере 25 000 рублей.

Решений Арбитражного суда о банкротстве физического лица может быть всего два:

1. Признание заемщика банкротом с последующим запуском процедуры реализации его имущества. В результате, на гражданина накладывается ряд ограничений по распоряжению своим имуществом и финансами, для того, чтобы можно было объективно оценить его финансовое положение. Все, что выявят у заемщика при такой проверке, будет реализовано и передано в пользу погашения кредитного долга (долгов). Только после этого процедура банкротства может быть завершена с последующим освобождением заемщика от всех действующих кредитных обязательств.

Стоимость услуг финансового управляющего, принимавшего непосредственное участие в реализации имущества должника, составит 7% от суммы.

Хотим отметить, что для увеличения шансов принятия судом решения о банкротстве, можно в ходе заседания подать прошение о процедуры реализации имущества в обход реструктуризации кредитной задолженности.

2. Начало процедуры реструктуризации долга. В течение 15 дней Ваш финансовый управляющий должен получить сведения об остатке задолженности, включая, проценты, пени и штрафы и подготовить совместно с кредитором (кредиторами) план реструктуризации действующего кредита (кредитов). После этого утвержденный план направляется в суд и на ознакомление должнику для последующих выплат долга по установленному графику.

Стоимость услуг финансового управляющего при решении суда о реструктуризации кредитной задолженности составит 7% от суммы каждого платежа, погашаемого заемщиком по проблемному кредиту.

Заметим, что при стабильном ухудшении финансового положения заемщика, процедура банкротства может возобновиться.

Что нужно знать о последствиях банкротства

Основное неудобство от процедуры банкротства заключается в том, что в течение 5-ти лет после решения суда, Вам придется рассказывать о своем статусе банкрота всем кредиторам, к которым будете обращаться при намерении в очередной раз оформить кредит, займ или кредитную карту. Кроме того, Вам нельзя будет занимать руководящие должности и возглавлять юрлицо на протяжении 3-х лет.