Здравствуйте, Николай! Благодарим Вас за интересный вопрос, ответ на который будет интересен всем нашим пользователям. Наверняка многим из них знакомо чувство растерянности при виде неуменьшающейся суммы своего кредита. Кажется и ежемесячные платежи большие, а долг все стоит на месте. Куда уходят деньги? Объяснить такое явление просто. Все дело в том, что та сумма, которую заемщик погашает ежемесячно по кредиту, разбивается на платеж:
- по основному долгу,
- по процентам,
- и по комиссии;
в соответствии с графиком погашения. Но тут еще больше может возникнуть вопросов у кредитополучателя. Почему брал кредит под 25%, а по итогу получается все 50% -70%.

На самом деле, большинству заемщиков при получении кредита все равно, как и из чего состоит сумма ежемесячного платежа. Желая получить поскорее кредит, они ориентируются только на заманчивую рекламу с низкой номинальной процентной ставкой, считая, что на ней все платежи заканчиваются. Но на деле получается, что все только начинается.

Рекламируя кредитный продукт, банк пытается «зацепить» клиента низкой номинальной процентной ставкой, «скоромно» умалчивая о том, что есть еще дополнительные, разовые и ежемесячные комиссионные вознаграждения. Хотя и есть распоряжение Банка России, информировать клиента обо всех дополнительных сборах и платежах, которые окажут влияние на увеличение размера эффективной процентной ставки.

Попробуем разобраться, из чего может состоять реальная (эффективная) ставка по кредиту.

Начнем с самых простых комиссий – ежемесячных. До недавнего времени такие комиссии назывались за «ведение» или за «обслуживание » кредитного счета заемщика, но Банк России посчитал такие операции незаконными и наложил запрет на них. Однако для банков не составило труда изменить ее название. Теперь ежемесячная комиссия может именоваться просто «сбором». Иногда она взимается согласно тарифам банка, размер которые периодически пересматриваются.

Помимо ежемесячных комиссионных вознаграждений, кредитная сделка сопровождается массой единовременных. За рассмотрение документов и ее организацию, клиенту подлежит оплатить комиссию. Такие вознаграждения характерны в основном для ипотеки или автокредита из-за трудоемкости процесса кредитования. Выдача кредита также сопровождается уплатой соответствующей комиссии. Разовое вознаграждение нужно будет оплатить и за своих поручителей, и за оформление обеспечения, и за перечисление денег на счет юридического или физического лица.

В итоге получим, что реальная ставка по кредиту будет рассчитываться как: номинальная процентная ставка + ежемесячные комиссии + единовременные комиссии.

Николай, мы искренне желаем Вам получать кредиты только на выгодных условиях.