Здравствуйте, Олег! Благодарим Вас за интересный вопрос! Действительно, графики по кредитам можно разделить по способу ежемесячного погашения: аннуитетными (равными долями – платеж по основному долгу каждый месяц увеличивается, а процентам уменьшается) или дифференцированными платежами (платеж по основному долгу неизменен, а по процентам уменьшается с каждым месяцем). Поскольку большинство заемщиков даже не подозревают о их существовании, то банки не считают обязательным прописывать данное условие в описании продукта. Тем самым лишая потребителя права выбора, предоставляя ему только аннуитетный график погашения по кредиту. Для начала, давайте вспомним правило начисления процентов по кредитам: проценты должны начисляться только на остаток задолженности по основному долгу за фактическое количество календарных дней в течение, которых клиент пользовался кредитными средствами.

Поскольку формула аннуитетного платежа по кредиту не учитывает дату фактического погашения, а начисляет проценты «грубо» на остаток основного долга с учетом продолжительности расчетного периода 30 дней, то в данном случае у Вас получится переплата по процентам. В свою очередь, банк не только имеет хороший процентный доход, но и надежную «подушку безопасности» в случае неисполнения заемщиком своих обязательств или при досрочном погашении кредита. Вот почему все потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрокредиты и микрозаймы имеют аннуитетный график погашения.

С одной стороны, заемщику удобна неизменная сумма платежа, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок, но с другой стороны, с учетом переплаты по процентам, такой график повлечет дополнительную платежную нагрузку.

Теперь, что касается дифференцированных платежей по кредиту, то тут все очень просто и удобно в расчете. Нам кажется, что даже школьнику данная формула по силам, поскольку правило начисления процентов здесь всецело применимо: взяли остаток основного долга по своему кредиту, умножили его на размер процентной ставки и на количество дней, в течение которых тело кредита было неизменным и разделили на 366 или 365 дней в году. Все ясно и все прозрачно. Недостаток один – большой размер первых ежемесячных платежей, что может значительно занизить Вашу платежеспособность. Кроме того, при дифференцированных платежах Вам нужно будет постоянно уточнять, сумму к погашению.

Олег, мы надеемся, что наш ответ поможет Вам сделать правильный выбор, но не спешите отдавать предпочтение будущей экономии, ориентируйтесь на свои сегодняшние возможности. Желаем Вам удачи!