Здравствуйте, Николай. Как мы не раз писали в ответах - "работаю на себя" без открытия ИП или ООО для любой кредитной организации считается как "я безработный". Дело в том, что оценивая потенциального заемщика, банки, в первую очередь, рассчитывают риски, в связи с которыми Вам будет трудно оплачивать текущий займ. Если Вы работаете "на себя" то какие гарантии Вы можете предоставить банку, если, например, Ваш бизнес обанкротится? Поэтому для решения Вашей проблемы существуют следующие варианты:
1) Самый простой. Устроиться на работу. Временно. Главное, чтобы уровень подтвержденной заработной платы позволил Вам своевременно погашать кредит.
2) Оформить, согласно налоговому законодательству, ИП или ООО, на Ваше усмотрение. Но к моменту оформления кредита Ваша организация должна достаточное время уже функционировать и Вы могли предоставить все необходимые для подтверждения доходов данные.